從廣州塔開往萬勝圍的有軌電車可以通過數(shù)字人民幣購票。南方日報記者 符超軍 攝
4月2日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息，廣州獲批第三批國家數(shù)字人民幣試點地區(qū)。
廣州從去年開始便提前謀篇布局、積極申報。這個同時寫進廣東省和廣州市“十四五”規(guī)劃、2022年省市兩級政府工作報告的目標，終于一舉實現(xiàn)。至此，廣州市民在手機安裝“數(shù)字人民幣”APP后，即可在衣食住行玩各方面使用數(shù)字人民幣消費。
目前試點地區(qū)已經(jīng)涵蓋北、上、廣、深、瓊、渝以及雄安等21個地區(qū)和北京冬奧會場景。數(shù)字人民幣試點為什么涵蓋了改革發(fā)展的最前沿地區(qū)，廣東省和廣州市又為何志在必得？其價值有多種解讀角度，但從對一座一線城市的意義層面考量，試點至少從市民生活方式到政府施政邏輯，再到金融產(chǎn)業(yè)全國破局，為廣州帶來三重變局。
第一重
平臺不再獲取市民數(shù)據(jù)隱私
數(shù)字貨幣主要分三種，一是去中心化、網(wǎng)絡(luò)內(nèi)生的“加密貨幣”，如比特幣；二是與美元等法定貨幣按比例掛鉤的“穩(wěn)定幣”，如Facebook推出的Libra；三是由一國中央銀行推出的“央行（法定）數(shù)字貨幣”。數(shù)字人民幣即第三種，是中國法定貨幣，人民幣的數(shù)字化形式，與實物人民幣等價。
數(shù)字人民幣作為貨幣，就是錢本身，可以從手機銀行轉(zhuǎn)出，以“數(shù)字”的形式儲存在每個人的數(shù)字錢包之中。因此，不需要在銀行開戶，也不計付利息，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。數(shù)字人民幣和微信、支付寶等第三方支付有本質(zhì)區(qū)別，數(shù)字人民幣是錢，第三方支付是取、收錢的方式。除了銀行，第三方支付也可以作為數(shù)字人民幣的載體。
記者打開“數(shù)字人民幣”APP，注冊新用戶后，點擊進入發(fā)現(xiàn)可以開通中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）等銀行的數(shù)字錢包。而在“子錢包”一欄中，還可以直接選擇京東、美團、滴滴出行等數(shù)十個平臺使用數(shù)字人民幣。
廣州成為試點后，市民將在下一步陸續(xù)感受到多種變化。
花錢可以匿名了。數(shù)字人民幣與銀行卡、微信和支付寶不同，不與銀行賬戶綁定，因此可以“小額匿名”，解決了市民過去使用移動支付時一直承擔的隱私成本過高問題。同時實行“大額可溯”，防范大額可疑交易風險。記者發(fā)現(xiàn)，數(shù)字錢包是分不同等級的，默認情況下開立的是最低權(quán)限的匿名錢包，可自主升級為高權(quán)限的實名錢包。
辦預(yù)付卡不怕老板跑路了。數(shù)字人民幣通過加載單用途預(yù)付卡管理智能合約，有助于解決預(yù)付卡領(lǐng)域存在的挪用資金，侵害消費者權(quán)益等行業(yè)痼疾。
數(shù)字人民幣已經(jīng)儲存在數(shù)字錢包之中，因此沒有網(wǎng)絡(luò)也可以花錢。
不善于使用智能手機的老年人，“數(shù)字人民幣”APP提供無障礙功能。
不在中國銀行開戶的外國人，也可以使用數(shù)字人民幣便捷支付。
同時，數(shù)字人民幣每筆交易、流通都記錄在案，將有力打擊洗錢、偷稅漏稅等行為。
目前，廣州友誼商店成為廣州首家可受理數(shù)字人民幣支付的百貨商店，掃碼即可付款，京東、美團、滴滴出行等數(shù)十個平臺也均有數(shù)字人民幣支付選項。
第二重
多年政策落實難題迎刃而解
對于一座城市而言，數(shù)字人民幣不僅便利市民消費，更重要的是，其對資金使用模式的重塑有望解決存在多年的施政困局。
比如精準發(fā)放扶持中小微企業(yè)和困難市民的政策扶持資金，以及小微企業(yè)貸款難這兩個問題，歷年都是各級“兩會”討論的熱點。如何發(fā)給真正需要的企業(yè)和個人，如何確保收到款項后不會挪作他用，如何解決無抵押物的小微企業(yè)信用問題，卻又是不易解決的“老大難”。
早在十九屆五中全會上，“國家治理效能得到新提升”就被看作“十四五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展主要目標之一，其中明確要讓“社會治理特別是基層治理水平明顯提高”。
廣州市“十四五”規(guī)劃提出提升數(shù)字政府建設(shè)水平，希望聚焦政府數(shù)字化轉(zhuǎn)型和政務(wù)服務(wù)品牌塑造，推動政府治理流程再造和模式優(yōu)化，探索超大城市數(shù)字化治理新路徑。
數(shù)字人民幣是廣州在全國率先探索出超大城市數(shù)字化治理新路徑的切入點。
針對扶持資金，以新冠肺炎疫情補貼為例，全國社會保障基金理事會原副理事長王忠民認為，數(shù)字人民幣重構(gòu)資金組織、管理、定量、定性、定人、定物整套工作流程，在手機和數(shù)字支付端口將數(shù)字人民幣全部注入到個人手機和數(shù)字支付的平臺賬戶后，可以設(shè)定該筆扶持資金只能用于支付一般性生活商品的購買；也可以設(shè)定發(fā)放至失業(yè)者個人賬戶的扶持資金僅能用繳納五險一金；還可以設(shè)定租房辦公的小微企業(yè)收到資金后，只能用于付租金。
此類款項形式可以非常靈活多樣，企業(yè)或個人需要哪方面扶持就在哪方面點對點補貼，相比原來的扶持資金補貼種類有了大幅增加。
針對小微企業(yè)貸款難，此前涉及企業(yè)法人的信用數(shù)據(jù)分散在金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、工商行政管理、稅務(wù)、海關(guān)等不同的征信系統(tǒng)中，一些擁有企業(yè)法人數(shù)據(jù)的部門也未能支持省市一級正在建設(shè)的共享征信系統(tǒng)，數(shù)字人民幣有望打破制度性數(shù)據(jù)孤島，為廣州每一家企業(yè)全面歸集這些數(shù)據(jù)，小微企業(yè)從此可以更好地積累信用記錄，賦予信用標記，實現(xiàn)信用增值。
第三重
廣州有望培育全國金融龍頭
廣州市金融發(fā)展“十四五”規(guī)劃將廣州金融業(yè)發(fā)展總體定位概括為“三中心、一標桿、一高地”，即打造風險管理中心、面向全球的財富管理中心和國際化金融資源配置中心；創(chuàng)建數(shù)字金融標桿城市；建設(shè)綠色金融創(chuàng)新發(fā)展高地。
數(shù)字金融標桿城市的提法在2022年廣州市政府工作報告中再次得到強調(diào)。
打造某個產(chǎn)業(yè)的標桿城市，往往需要產(chǎn)業(yè)、功能和龍頭并重。
從產(chǎn)業(yè)角度看，廣州金融業(yè)堪稱城市支柱產(chǎn)業(yè)，增加值居全國大城市第四位，近年占全市GDP比重接近9%，金融業(yè)還是全市第三大稅源產(chǎn)業(yè)。
從功能角度看，“三中心”中的風險管理中心排在首位，這正是去年揭牌的廣州期貨交易所的功能。相比北上深均設(shè)有證券交易所，沒有證券交易所的廣州突出“風險管理中心”定位，充分強調(diào)了廣州金融的功能特點，或為廣州和其他一線城市錯位發(fā)展的方向。
而缺乏金融龍頭企業(yè)恰是廣州最需要解決的問題。
試點正是機會。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在中國支付清算論壇中指出，將在數(shù)字人民幣試點中維護支付市場的公平競爭，數(shù)字人民幣將為不同支付服務(wù)機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展提供公平的準入機會和統(tǒng)一基礎(chǔ)設(shè)施，促進市場競爭擇優(yōu)。
這意味著新的平臺型乃至生態(tài)級的金融龍頭企業(yè)，有望在騰訊和阿里之外產(chǎn)生。
對這種前景，普華永道發(fā)布的《中國央行數(shù)字人民幣的商業(yè)啟示》解釋為數(shù)字人民幣把人民幣發(fā)行、流通、儲存、投資、跨境流動等環(huán)節(jié)都變成“數(shù)據(jù)”，為金融科技公司利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算，甚至物聯(lián)網(wǎng)來鏈接和處理這些數(shù)據(jù)打通了基礎(chǔ)設(shè)施的最后一公里。
此后，廣州金融科技企業(yè)可以從支付清算入手，逐步進入儲蓄、融資、投資、保險、資產(chǎn)交易等領(lǐng)域，滲透大眾的經(jīng)濟生活，一躍成為金融獨角獸。
事實上，近年來騰訊已通過微信支付和支付中的結(jié)清算積累了大量優(yōu)質(zhì)企業(yè)資源，這些企業(yè)與騰訊形成聯(lián)盟，鏈接出了不少新的社會功能。
廣州金融科技企業(yè)如能基于政府、稅收、五險一金等發(fā)展應(yīng)用，完成未來2B端的數(shù)字支付和數(shù)字錢包的基礎(chǔ)性轉(zhuǎn)變，其發(fā)展前景相當巨大。
目前，廣州正在建設(shè)粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融科創(chuàng)中心，培育發(fā)展數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)體系，廣州金融科技企業(yè)迎來了更扎實的發(fā)展基礎(chǔ)。記者 蘇力
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